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金融科技强化融资监管平台风险管理
2022-01-08 16:52:40点击:52次

信用风险管理

 

供应链融资监管平台在防控信用风险方面,主要需关注融资企业的资信和财务状况,包括企业的公司治理结构、过往信贷及其他融资还款情况、近期信贷结构及还款压力、主营业务开展情形、资产负债情况以及应收应付账款结构等,实质是对其未来履约能力进行评判。在供应链融资监管发展的早期阶段,主要依靠现场尽调、人工复核等进行分析判断;在供应链融资监管线上化、平台化后,越来越多的信用风险分析依托大数据等数字化手段进行。大多数供应链融资监管平台可以对接第三方风控查询系统,这些系统除了对正常资讯进行搜集分析外,还能适时进行风险信息捕捉与推送。

 

在一些供应链融资监管平台上,对于融资人的过往贷款及还款记录情况,在得到授权许可的情形下,可登录中国人民银行征信系统进行查询。同时,与平台有合作关系的银行获得授权许可后,能非常便捷地查询融资人的流水情况,测算融资人的现金流水平,从而了解其真实资金需求和还款能力。此外,发票查核识别系统也可作为判断融资人资信情况的辅助手段。一些供应链融资监管平台以上述流水和发票风控云为基础,叠加司法类、工商信息类、综合网查等数据获取功能,提供运算模型、风险监测等定制化服务。

 

法律合规风险管理

 

2021年1月实施的《民法典》在第三编合同编中设保理合同专章,对保理合同结构、有效性、有追索及无追索保理、转让通知、转让登记及顺位等进行了明确界定,为保理业务提供了法律上的基本遵循。《国务院关于实施动产和权利担保统一登记的决定》明确规定,自2021年1月1日起,在全国范围内实施动产和权利担保统一登记,其中包括应收账款质押、存款单仓单提单质押及保理等,由当事人通过中国人民银行征信动产融资统一登记公示系统自主办理登记,以保障保理交易活动的稳定性。

 

应收账款真实存在是开展保理业务的前提和基础,所以在供应链融资监管平台开展保理业务时,要特别关注保理业务的真实性审核。同时,根据《民法典》第一百四十六条“行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力,依照有关法律规定处理”,为确保保理合同双方意思表示的真实性,须从合同签订流程上强化合规性管控。

 

供应链融资监管平台在判断应收账款真实性时,应对融资方提供的应收账款合同、发票、出入库单或仓单、现金流水等资料,进行大数据分析和真实性比对,如运用区块链技术,可实现数据上链后防篡改和终身溯源。同时,借助物联网技术对货物流进行实时跟踪,在货物流与资金流交叉验证的基础上,可得出应收账款真实性与否的结论。

 


操作风险管理

 

从对平台的调研来看,操作风险事件较多出现在融资后的管理上,如融资方资信跟进、还款管理、登记有效性维护及融资后管理条件的落实等。从操作风险管理的工作要求来说,主要在于两个方面:一是对融资方经营情况有效跟踪,发现风险苗头及时处置;二是对交易标的密切关注。对法定登记事项进行定期或不定期核查,发现异常情况则立即处理,避免因交易标的变化而出现操作风险。

 

供应链融资监管平台运用大数据风险监控系统,能及时捕捉企业风险信息,帮助核心企业和金融机构及时作出预警并进行评级调整。为判断应收账款等交易标的是否存在被重复转让情形,可以结合人工智能、区块链等技术进行自动监测,从而避免“一账多融”。此外,对于供应链融资监管业务中可能用到的担保措施,平台借助与相关金融基础设施的互联互通,可以对其变化情况实时掌握,防范相关操作风险。

 

 


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